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　36岁的读者李先生给《银行周刊》发来邮件说，他与爱人王女士(35岁)均为外企职员，家庭年收入在40万元左右，孩子10岁。一套房子自住，价值约110万，尚有10万元贷款未还；另有一套房产投资，价值约60万，有20万贷款未还，每月租金收入约2000元。现在投资股市和基金的金额约50万元，有存款90万元，每月补贴双方父母3000元，每月还贷加家庭开销在10000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。李先生刚刚开始读MBA，学费12万元。

　　夫妇俩有购车想法，现在看好了一辆30万元的车。夫妻俩打算在孩子上大学后换一套更大的复式住宅或别墅，接双方父母同住。该如何理财？

　　方案一 用存款的50%投资股市

　　(理财师：渤海银行北京分行理财师姜龙君)

　　【财务分析】

　　李先生夫妻属中高收入的金领家庭，存款多，负债低，收支安排较为合理。李先生有投资房产、基金、股票的经验，在理财方面颇有心得，但有两点略显不足：一是负债率偏低、资本利得收入少；二是保险保障不足。

　　【理财建议】

　　车房篇 以李先生的经济条件，购买30万元的私家车毫无问题。考虑到家庭负债率偏低，建议使用3年期银行贷款，以现行年利率5.4%为例：20万元贷款，月供6030元，年支出7.24万元，3年累计付息仅1.7万元，可将这20万元资金投资股票，赚取更高的回报。

　　如果想在8年后购买别墅，需要的资金至少不会低于500万。若不考虑李先生夫妇因职业提升带来的收入变化，按目前的资产和收入情况来计算，年复利回报应在12%以上才能凑够资金。由此看来，只有股票投资才能达到这一要求。

　　投资篇 2009年起，A股市场会有一些明显的获利机会。李先生可适当降低现有的高额储蓄，将存款的50%追加投入股票账户，每年再投入15万左右资金，设置止盈止损点，在确保安全的基础上追求15%以上的年回报率；其余资金仍以储蓄存款或保本理财形式存续。按照这样的简单投资组合，即使8年后购房仍有资金缺口，李先生也可通过出售现有住房或申请银行贷款等方式加以解决。

　　保障篇 李先生应考虑尽快建立家庭保险保障，为夫妻二人和孩子有针对性地购买保险，如成人的重大疾病险、住院安心险、意外险等，孩子的重大疾病险、分红保险等，年保费支出控制在4万元以下。

　　李先生夫妇还应学会记账和使用信用卡进行支付结算，即向工资卡所在银行申领信用卡，设定全额自动还款，充分享受银行免息期，让自有资金发挥更大的效应